Россияне поставили очередной кредитный рекорд – в 2023 году они взяли 34,91 млн займов «до зарплаты» (это так называемые PDL*-займы – ссуды на сумму до 30 000 рублей на период до 30 дней с единовременным погашением).

Фото: Замир Усманов / ТАСС

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), данный показатель на 12,25% превышает количество выданных микрозаймов в 2022 году (31,1 млн), на 22% больше, чем в 2021 году (28,62 млн).

По данным ЦБ РФ, портфель займов МФО в третьем квартале 2023 года достиг 423 млрд рублей, что на 6% больше по сравнению с предыдущим кварталом.

Но россияне в целом – дисциплинированные плательщики, поэтому с января по сентябрь количество банкротств граждан выросло на 28,8% – до 249,9 тысяч, следует из данных о банкротстве Единого федерального реестра сведений. А количество начатых процедур по внесудебным банкротствам увеличилось на 69,5%. Но при этом общее количество уникальных заемщиков (по актуальным данным ЦБ РФ на 1 июля 2023 года) достигло 46,7 млн человек.

Таким образом, доля тех, кто не в состоянии обслуживать свои кредитные обязательства, остается незначительной. Однако именно в секторе МФО накапливаются «плохие долги».

Высокий уровень неплатежеспособных заемщиков МФО (порядка 60% имеют заем с просроченными платежами свыше 90 дней) и доли реструктуризации в портфеле (18,2%) – основные факторы роста. Сама же задолженность составляет около 42 тысяч рублей (понятно, что это средние величины) с тенденцией к росту, пишет финансовый регулятор.

То есть в целом ситуация на рынке кредитования в РФ вполне устойчивая, проблемы есть там, где люди вынуждены «перекручиваться» от «займа до зарплаты».

Но что это за люди?

Заемщика МФО часто представляют себе как полумаргинала, не имеющего постоянной работы, образования и зарплаты.

Но это не так, скажет Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ), еще осенью представивший результаты опроса реальных и потенциальных заемщиков микрофинансовых организаций.

Согласно данным ВЦИОМ, группу заемщиков в целом отличает:

– некоторое преобладание женщин (59%),

– треть находится в возрасте от 35 до 44 лет (28%),

– почти половина из них имеет высшее образование (48%),

– более четверти – среднее специальное (28%),

– шесть из десяти имеют среднее материальное положение (59%), около трети – плохое (30%).

– Работают по найму 57%, из них в должности специалиста – 55% (то есть 31% от всех заемщиков).

– Каждый второй состоит в браке (50%), а каждый четвертый не состоит в отношениях (24%),

– больше половины не имеет детей до 18 лет (54%).

В группе потенциальных клиентов микрофинансовых организаций

– женщин – 54%,

– мужчин, соответственно, – 46%.

– Что касается мужчин, то каждый второй старше 45 лет (52%),

– большая часть имеет высшее образование (57%) и среднее материальное положение (68%).

– Каждый второй работает по найму (53%), из них в должности специалиста – 60% (то есть 32% от всех потенциальных клиентов),

– каждый четвертый – пенсионер (24%).

– Каждый второй состоит в браке (53%), а каждый четвертый не состоит в отношениях (25%),

– большинство не имеет детей до 18 лет (67%).

Навскидку можно сказать, что заемщики МФО – это те, кто, несмотря на все свои усилия, никак не может вписаться в тот «рынок», который для него формирует правительство. Те, кто не может пойти на работу туда, где много платят, но уже почувствовал на своем кошельке последствия «структурной трансформации экономики».

Что здесь важно.

ЦБ РФ прямым текстом говорит, что рост микрокредитования его беспокоит. И не просто говорит, но и действует.

1 января 2023 года в России введены прямые ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов населению для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (МФО).

В соответствии с нововведениями ЦБ РФ доля кредитов с показателем долговой нагрузки заемщика выше 80% не должна превышать 25% объема выдачи или 35% займов для микрофинансовых организаций. Предельно допустимая доля необеспеченных потребкредитов на срок более 5 лет ограничена планкой в 10%.

21 января 2024 года Банк России принял решение изменить правила расчета полной стоимости кредита (ПСК). Если ранее в заявках на кредиты и займы могли оказаться различные дополнительные услуги, в том числе не связанные с долгом, то теперь заемщикам станет проще понять, какой в реальности будет переплата.

Согласно разъяснениям ЦБ, отныне в полную стоимость кредита будут включаться все расходы заемщика, от которых зависят условия договора и без которых банк не выдаст кредит (страховки, комиссии от продажи прочих услуг и прочее).

Цифра будет указываться в рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, благодаря чему клиент сможет сразу понять, какую сумму необходимо отдать банку или микрофинансовой организации (МФО) за использование заемных денег.

Как объяснить происходящее.

Рост цен – прямое следствие экономического курса правительства, нормальная реакция экономики на экстремальную бюджетную накачку отраслей, не связанных с потребительским рынком (денег в экономике больше, а потребительских товаров – нет).

Не хватает денег на оплату по новым ценам – возьми в долг. (Плюс у кого нет денег совсем – и правительство прямым текстом говорит, где и как их можно получить: ну, сами знаете – билборды на каждом углу.)

Так что рост рынка микрокредитов – это и производная от текущего экономического курса, и его необходимый элемент.

Однако у «монеты микрофинансирования» две стороны: растет рынок микрокредитов (деньги людям нужны, а в банках кредиты не дают – остается идти в МФО), но кредиты «до зарплаты» – это как раз та самая «поддержка потребительского рынка», эти деньги моментально превращаются в товары/услуги (или идут на обслуживание кредитов, взятых ранее). Но это вовсе не то, чего хочет правительство, заинтересованное в концентрации ресурсов для «выполнения задач».

Поэтому ЦБ РФ и старается планомерно охладить сектор микрофинансов – пусть берут в долг поменьше. Но без роста реальных доходов люди все равно будут брать в долг «до зарплаты» – даже и под 0,8% в день.

*Буквальный перевод термина Pay Day Loans (PDL) – «кредиты на день выплаты жалованья». Этот сегмент кредитов составляет основу деятельности большинства микрофинансовых компаний.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Тем, кто выжил в катаклизме