Повышение ключевой ставки Центрального банка России сначала до 13%, а потом до 15% стала ледяным душем не только для провинциального российского бизнеса, но и для обычных граждан, имеющих дела с финансовыми организациями. Да, депозиты неожиданно превысили по процентам официальную инфляцию. Но и кредиты стали неподъемными.
Иллюстрация: Георгий Титов / «Новая»
Непревзойденный 13-й год
– Это просто счастье какое-то, что мы до сентября успели и помещение найти, и станок оплатить, и материал купить, – рассказал рязанский предприниматель Юрий, вместе с братом занимающийся деревообработкой. – А если хотя бы три недели протянули, до сих пор табуретки бы для базара сколачивали. В сентябре как ставка подскочила! А потом в октябре еще. Кредиты стали под 19 процентов – кто их брать такие будет?
– В лучшем положении те, кто выполняет государственные или муниципальные заказы, – рассказывают клиенты другого банка, чей офис расположен прямо на центральной пешеходной улице города. – У них там процент снижен, видимо, по соглашению с государством. Но все равно высокий. Где найти такую рентабельность, чтобы все вовремя и сполна отдать?
Модернизация экономики немыслима без инвестиций, по-советски называвшихся капиталовложениями. В 2013 году (при тогдашних ценах!) инвестиции в экономику Рязанской области составляли 60,4 миллиарда рублей, а уже в 2016 году они упали почти на 40 процентов – до 37,4 миллиарда.
К 2021 году, при всех усилиях по «стабилизации», при всей инфляции за эти годы, уровень 2013 года так и не был достигнут: и вложений было всего 56,9 миллиарда. Хорошо, иностранцы к нам почти не идут – но столичный-то бизнес мог бы постараться? Даже если с кредитами ситуация не очень, могли бы предприниматели вкладывать в развитие свою прибыль, не вывозя ее за границу – тем более что теперь это более проблематично? Нет. В первом полугодии 2023 года – 26 миллиардов рублей инвестиций, то есть снова примерно тот же уровень.
Можно ли при такой динамике осуществить ожидаемую модернизацию технологий, совершить прорывы?
Инфляция реальная и мнимая
Новые ставки по кредитам сами по себе вызывают повышение цен. Официальная статистика утверждает, что с сентября 2022 по сентябрь 2023 года всё в Рязанской области в среднем подорожало на 5,8%.
– Да вы что! – как черт от ладана, отмахивается от сообщаемой ей цифры глава домохозяйства Маргарита. – Смотрите: не самые лучшие яйца тогда были по 78 или 80 рублей за десяток, сейчас по 102. Где тут 5,8 процента? Про цены на курятину сам президент по телевизору говорил министру сельского хозяйства! И не только еда подорожала. Стиральный порошок прошлой осенью стоил 256 рублей за пакет, сейчас 310. Стеновые панели покупала прошлой осенью по 1290 рублей, сейчас такие же по 1365 за упаковку.
Она права. Посмотрите отчеты Рязаньстата. Что с того, что мебель с начала 2023 года и до сентября подорожала на 1,5%, а ткани на 4,8%? Их что, каждый день люди покупают? А вот рост цены сахара на 18,5% бьет по карманам рязанцев. Цены на дизтопливо выросли за год на 16-17% – и от этого ропщут все владельцы тракторов и комбайнов в селах, все перевозящие товары дальнобойщики. Даже хорошо обеспеченные граждане раздраженно давят рукой пустую сигаретную пачку: легковые автомобили стоят дороже на 12,1%.
«Крутите бабки в России»
В интернете уже много лет крутятся однотипные видеоролики с конспирологическими утверждениями, что Банк России у нас управляется не из Кремля, а из вашингтонского Белого дома – потому национальный регулятор, мол, и является де-юре независимым от правительства. Но конспирологи забывают рассказать, кто назначает главу Центрального банка РФ и кого он(а) слушает.
Повышение ключевой ставки Центрального банка – это сигнал всем владельцам денег: «Крутите бабки в России, не меняйте их на американские доллары и не вывозите на Багамы! Здесь вы заработаете намного больше!» Это совершенно понятно в ситуации, когда доллар дороже 90 рублей, а евро – дороже ста, и перед выборами это может вызвать раздражение у народа.
Но вот ставка поднимается до 15%, а доходность депозитов на шесть месяцев растет во всех банках, работающих в Рязани, до 12,5-13,5% годовых.
«Это же прекрасно, – думают и пенсионеры со своими сбережениями в 200 тысяч «гробовых», и жены чиновников с 18 миллионами, скопленными на новую квартиру. – Еще летом было шесть с половиной процентов, а сейчас вдвое больше. Не будем пока ничего покупать, оставим деньги еще в банке, пусть подрастут. Фактически банк нам компенсирует рост цены яиц и сахара».
Есть один интересный психологический момент. Когда в марте 2022 года ставка ЦБ РФ повышалась до 20%, коммерческие банки давали гражданам самые высокие проценты годовых по «коротким» трехмесячным депозитам. Меньше была ставка по полугодовым, и еще меньше – по годовым. То есть банкиры держали в уме высокую вероятность скорого «отката назад».
Сейчас такого нет: и по годовым депозитам направо и налево предлагают 12%. Неужели в банках решили, что нынешняя ситуация – это надолго?
«Не дадим мы вам ничего»
Новости в ленте смартфона вселяют пессимизм: «Банки начали отказывать россиянам в выдаче ипотеки по одобренным ранее условиям».
Действительно, примерно треть кредитов, одобренных в октябре, но еще не выданных, требуют переодобрения. Банки стремятся либо снизить сумму кредита, либо увеличивают требования к первоначальному взносу, либо просят дополнительно подтвердить доход. «А то деньги не выдадим: у нас государственный форс-мажор».
Все это прежде всего сказывается на ипотечном рынке – ведь известно, что львиная доля займов обычными гражданами делается для покупки квартир и машин, а не смартфонов. Ставки по рыночной ипотеке сейчас выросли до 18-20%.
«До конца этого года средняя ставка по ипотеке вряд ли будет выше 20%, – в один голос говорят на условиях анонимности сотрудники кредитных отделов двух рязанских банков, – но кто знает, какая инфляция зарядит в 2024-м? Тогда возможно и превышение этого психологического барьера».
Непонятно, что будет с льготной ипотекой под 6-7%, введенной в 2020 году – ее выдачу компенсировало банкам государство. Предоставляли ее военным, малоимущим, молодым семьям, студентам до 25 лет, мамам с материнским капиталом. Однако замминистра финансов РФ Алексей Моисеев на таможенном форуме уже высказал опасение, что после середины 2024 года разницу между льготной и рыночной ставкой государству трудно будет покрывать.
Риелторы не исключают обвала цен на рынке жилья, если низкий процент льготникам отменят. Ведь собственные зарплаты людей не поспевают за ростом инфляции, а одни семьи чиновников погоды в агентствах недвижимости не сделают.
Банк съедает ползарплаты
РИА «Новости» опубликовало рейтинг российских регионов по размеру среднего ипотечного кредита. Из него мы узнали, что рязанцы в среднем брали в банках на покупку жилья по 3,5 миллиона рублей и что средний срок погашения равнялся более чем 25 годам (305 месяцев)! Видимо, это про наших заемщиков писал Александр Пушкин: «Кто в пятьдесят освободился от частных и иных долгов…»
А на выплаты по ипотечным займам, свидетельствует реестр, жители нашего региона в среднем тратят 53% своей ежемесячной зарплаты. Это выше средних 44% по России, и просто загоняет половину приобретающих жилье в нищету.
Не верите? Смотрите цифры выше – по потребительским ценам в магазинах.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ