Займы в МФО – удобный инструмент, с помощью которого можно решить свои финансовые проблемы: купить дорогое лекарство, оплатить коммунальные услуги или учебу ребенку, срочный ремонт бытовой техники и т. д. Если заработную плату выплатят вовремя, должник вовремя погашает долг. В противном случае начинаются проблемы. Решить их можно несколькими способами: договориться с кредитором о реструктуризации, взять новый займ у другого кредитора и перекрыть им старый долг или попросить об отсрочке. И уж ни в коем случае не нужно скрываться от кредитора.

Мысль о том, что можно «пробегать три года» и больше не быть никому должным, является не просто мифом, а очень опасным заблуждением. Существуют и другие мифы, рассказывающие о том, что существуют какие-то способы не выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В этой статье мы постараемся развеять эти мифы и спустить должника «с небес на землю».

Миф первый: если кредитор не напоминает о долге, значит он про него забыл

Уведомить должника о возникшей просрочке в интересах каждого кредитора. Более того, это является обязанностью кредитора по закону. Если кредитор ничего не присылает, это еще ничего не значит. Возможно, просто произошел технический сбой, вследствие чего смс не пришло на смартфон, а письмо на почту.

Но даже если уведомления не будет, информацию о просрочке передадут в бюро кредитных историй (БКИ). В итоге ваша кредитная история будет безнадежно испорчена – ни один банк или МФО не выдадут вам займ на нормальных условиях. И это в лучшем случае – в худшем вы будете всегда и везде получать отказы.

Миф второй. Если с кредитором не общаться, то и долг возвращать не нужно

Некоторые должники, попавшие в трудную жизненную ситуацию, занимают «позицию страуса»: если не общаться с кредитором, не видеть его представителей, то и долг платить не нужно.

Все, что можно сделать – направить в банк/МФО заявление на отзыв своего согласия на обработку персональных данных. Такой отзыв обозначает, что финансовая организация больше не сможет предлагать вам свои новые услуги – кредитные карты, кредиты и займы. Но это не является препятствием для звонков с требованием уплаты долга.

Через 4 месяца после появления просрочки вы вправе написать заявление об отказе от дальнейшего взаимодействия с кредитором. Благодаря этому заявлению вам больше не будут присылать смс-сообщения (звонить), никто не переступит порог вашей квартиры (дома) с намерением начать неприятный разговор. Но это скорее «полумера», которая сбережет ваши нервы – сам долг никуда не денется. Кредитор вправе присылать вам письма. В одном из писем вас будет ждать большая неприятность – повестка в суд.

Миф третий. Если скрываться от кредитора три года, долг обнулится по сроку исковой давности

В судебном производстве есть такое понятие, как «срок исковой давности». В течение этого срока истец может подать в суд и потребовать с ответчика возмещения материальных и других убытков. В случае с денежно-кредитными отношениями такой срок давности равен трем годам.

Но это большой срок, достаточный для того, чтобы истец подготовил все документы и доказал свою правоту в суде. Да и разумеется, что три года никто ждать не будет – в большинстве случаев банки и МФО обращаются в суд спустя 2-3 месяца после возникновения первой просрочки.

Стоит отметить, что иногда кредитор специально прописывает в договоре свое право взыскать долг даже без суда, просто по исполнительной надписи нотариуса. В этом случае с вас взыщут долг через 2-3 месяца. Подать в суд могут не только кредиторы, но и коллекторы, которым долг был продан со скидкой. Коллекторам вы будете должны полную сумму, плюс судебные расходы.

Миф четвертый. После судебного решения долг уже не вырастет

Далеко не факт, что все произойдет именно так. Действительно, во многих случаях судьи «фиксируют» сумму долга, приостанавливая «счетчик» процентов, штрафов и пеней. В других случаях все несколько по-иному – пока должник не внесет платеж, пени и штрафы будут начисляться.

Обычно у человека есть 5 дней на добровольное исполнение судебного решения. Если кредитор так и не получит свои деньги, их взыщут судебные приставы. Для начала они выяснят, в каких банках находятся счета должника. Затем направят в соответствующие финансовые учреждения судебное постановление. Счета будут арестованы, а деньги с них – списаны в счет погашения долга.

Если денег не хватит, на имущество будет наложен арест с дальнейшей продажей. Отнять не смогут только единственное жилье, и то, если оно не является залогом по ипотечному кредиту.

Миф пятый: скрываясь за границей, можно не платить по кредитам

Скрываться за границей в попытке не платить по кредитам – тоже не лучшая идея. Если человек задолжал банкам или МФО более 30 000 рублей, суд может вынести решение о запрете пересечения границы. Должника «завернут» на паспортном контроле.

Стоит отметить, что, если должник скрывается от судебных приставов больше 2 месяцев, запрет на пересечение границы может быть вынесен и при меньшей сумме долга – от 10 000 рублей.

Ушлый заемщик может успеть покинуть пределы страны еще до вынесения запрета. Но и это его не спасет: суд легко увидит, что человек выехал за рубеж и арестует его недвижимость и счета в банках. Может статься так, что имущества не хватит для взыскания долгов – в этом случае на злостного неплательщика подадут в Интерпол.

Как дальше будут развиваться события, зависит от страны, в которой оказался беглец. Иногда это депортация на родину, в других случаях – арест всего зарубежного имущества.

Если сумма очень большая – превышает 2,25 млн рублей, неплательщик может столкнуться с возбуждением против него уголовного дела. В этом случае штраф покажется слишком легким наказанием: виновному грозят принудительные работы и даже тюремный срок.

Миф шестой. В лицензии банка нет ничего про выдачу кредитов. Долг можно не возвращать

Даже если этот факт и имеет место, он далеко не приоритетный. Приоритетное значение в судебных и во внесудебных спорах имеет закон «О банках и банковской деятельности». Согласно этому закону, банки – это кредитные организации. Их основная деятельность – это выдача кредитов.

Для этого банки берут деньги из разных источников – с депозитов своих клиентов, занимают в других банках и т. д.

Миф седьмой. Если объявить себя банкротом, то можно ничего не платить

Цель процедуры банкротства – вовсе не списание долгов, а нахождение возможности погашения задолженностей перед кредиторами, в том числе и с помощью продажи всего имущества «с молотка». Может произойти так, что у должника останутся только его личные вещи.

Прохождение процедуры банкротства портит деловую репутацию – в дальнейшем взять кредит хоть где-нибудь будет практически невозможно.

Что делать, если финансовая ситуация не позволяет вернуть долг

В этом случае у вас есть несколько вариантов:

• Попытаться договориться о реструктуризации – срок выплаты увеличится, а ежемесячный платеж, наоборот, сократится. Это поможет при сокращении части дохода.
• Попробовать рефинансировать свой долг в другой кредитной организации. Важно получить для себя хоть какую-то выгоду – уменьшение суммы ежемесячного платежа или процентов.
• Попросить об отсрочке выплаты тела кредита и (или) процентов.
• Если ни один из вариантов не подходит, тогда остается только одно – банкротство.

Подытожим вышесказанное. Если у вас нет денег на оплату долга, ни в коем случае не следует пускаться «во вся тяжкие», пытаясь перехитрить закон. Не выйдет. В самом худшем случае можно лишиться всего нажитого имущества, включая квартиру. Свяжитесь с заказчиком и постарайтесь вместе придумать план выхода из ситуации – например, попросите об отсрочке. За время отсрочки вы успеете найти работу и решить свои финансовые проблемы.