Ипотека — это долгосрочный кредит, который требует от заемщика высокой финансовой дисциплины и надежности. Банки, выдающие ипотечные кредиты, тщательно проверяют кандидатов на наличие рисков невозврата долга. Один из важных факторов, влияющих на решение банка, — это кредитная история заемщика.
Что это такое
Кредитная история — это совокупность сведений о взаимоотношениях заемщика с кредиторами, которые фиксируются в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Она формируется с момента получения первого кредита или открытия первого банковского счета. Срок хранения записей о событиях составляет 10 лет, но с 2022 года он сокращен до 7 лет. Каждый гражданин имеет право бесплатно получить кредитную историю из БКИ два раза в год через портал Госуслуг или сайты БКИ.
Как кредитная история влияет на одобрение ипотеки
Кредитная история является одним из ключевых критериев, по которым банки оценивают благонадежность заемщика при рассмотрении заявки на ипотеку. Она позволяет банку увидеть, как заемщик справлялся с предыдущими или текущими обязательствами, насколько он дисциплинирован и ответственен в отношении погашения долга. Чем она лучше, тем выше шансы на получение одобрения ипотеки на выгодных условиях.
Негативное влияние на кредитную историю оказывают такие факторы, как:
- просрочки по платежам по кредитам;
- частое обращение за кредитами в разные банки;
- большое количество открытых или закрытых кредитов;
- низкий доход или высокая нагрузка по текущим обязательствам;
- наличие судебных споров или исполнительных производств по кредитам.
Если у заемщика есть такие проблемы в кредитной истории, то банк может отказать ему в выдаче ипотеки или предложить ему менее выгодные условия, такие как:
- повышенная процентная ставка;
- увеличенный первоначальный взнос;
- сокращенный срок кредитования;
- уменьшенная сумма кредита;
- дополнительные требования по страхованию или поручительству.
Для наглядности посмотрите на таблицу, которая показывает, как разные уровни кредитного рейтинга влияют на условия ипотеки.
| Кредитный рейтинг | Ставка по ипотеке | Первоначальный взнос | Срок кредита | Ежемесячный платеж | Переплата |
|---|---|---|---|---|---|
| Высокий (800-850) | 5,3% | 15% | 20 лет | 10 318 ₽ | 1 476 320 ₽ |
| Средний (650-799) | 8,9% | 15% | 20 лет | 13 400 ₽ | 2 216 000 ₽ |
| Низкий (300-649) | 12,2% | 20% | 20 лет | 16 726 ₽ | 3 014 240 ₽ |
Как видно из таблицы, чем выше кредитный рейтинг, тем меньше вы платите за ипотеку. Разница между высоким и низким рейтингом может составлять до 7% по ставке, до 5% по первоначальному взносу, до 6 408 ₽ по ежемесячному платежу и до 1 537 920 ₽ по переплате за весь срок кредита.
Если вы хотите купить квартиру в новостройке, то ипотека Сбера может быть для вас выгодным решением.
Как улучшить кредитную историю
Если у заемщика есть плохая кредитная история, то он может попытаться ее улучшить, чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки. Для этого ему нужно:
Как выбрать банк для ипотеки
Выбор банка для ипотеки — это важный шаг, который может существенно повлиять на стоимость и комфортность кредитования. Не все банки предлагают одинаковые условия по ипотеке, поэтому заемщику нужно тщательно изучить разные варианты и сравнить их по нескольким параметрам: ставка, первоначальный взнос, срок кредитования, дополнительные условия и требования.
Для примера возьмем четыре популярных банка России и сравним их условия.
| Банк | Ставка по ипотеке | Первоначальный взнос | Срок кредитования | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | от 5,3% | от 15% | до 30 лет | Скидка на ставку для IT-специалистов, семей с детьми, участников госпрограммы |
| ВТБ | от 7,3% | от 10% | до 30 лет | Без первоначального взноса для молодых семей, рефинансирование ипотеки из других банков |
| Альфа-Банк | от 8,9% | от 15% | до 30 лет | Скидка на ставку при оформлении на Банки.ру, возможность получить кредит без подтверждения дохода |
| Росбанк | от 10,4% | от 0% | до 30 лет | Без первоначального взноса, материнский капитал, доставка кредита на дом |
Из таблицы видно, что разные банки предлагают разные условия по ипотеке, и заемщику нужно выбрать тот вариант, который будет наиболее выгодным и подходящим для его ситуации.
Заключение
Кредитная история — это ваше зеркало перед банками. Она отражает, насколько вы добросовестно выполняете свои финансовые обязанности. Кредитная история определяет вашу возможность получить ипотеку на лучших условиях.